Faire construire sa maison est un projet de vie enthousiasmant, mais aussi une source de nombreuses responsabilités. Au-delà des choix esthétiques et techniques, il y a une question essentielle qui se pose rapidement : à quel moment doit-on assurer une maison en construction ? Trop souvent négligée, l’assurance est pourtant un élément clé pour sécuriser son chantier et se prémunir contre les imprévus.
Dans cet article, nous allons vous expliquer quand et pourquoi il est impératif de souscrire une assurance pendant les différentes phases de la construction. Nous verrons aussi les types d’assurances obligatoires et recommandées, pour que votre rêve immobilier ne se transforme jamais en cauchemar juridique ou financier.
Pourquoi assurer une maison en construction ?
Avant même de parler de calendrier, il est important de comprendre pourquoi une assurance est indispensable :
- Le chantier peut subir des dommages (incendie, tempête, vandalisme, vol de matériaux, effondrement partiel, etc.).
- Des tiers peuvent être blessés sur le chantier, engageant votre responsabilité.
- Vous pouvez être tenu responsable des dommages causés par les travaux à autrui (par exemple : voisinage).
- En cas de malfaçons ou défauts apparaissant après la réception, certaines assurances obligatoires permettent une protection de longue durée.
En clair, l’assurance protège votre investissement, votre responsabilité civile, mais aussi les professionnels et tiers intervenant sur le chantier.
Quand faut-il commencer à assurer sa maison en construction ?
Il n’existe pas un seul moment, mais plusieurs étapes clés qui appellent une couverture spécifique :
1. Dès l’ouverture du chantier
L’assurance doit être envisagée dès la signature du contrat de construction, ou à l’ouverture du chantier (dépôt du permis de construire, préparation du terrain, début des travaux). À ce stade, il faut notamment :
➤ Souscrire une assurance dommages-ouvrage (DO)
- Obligatoire pour les particuliers faisant construire.
- À souscrire avant le début des travaux.
- Couvre pendant 10 ans les malfaçons rendant l’ouvrage impropre à sa destination.
- Elle permet une indemnisation rapide, sans attendre une décision de justice sur la responsabilité.
🔍 Bon à savoir : si vous revendez votre maison dans les 10 ans, la preuve de cette assurance sera demandée par le notaire. Ne pas en avoir peut faire chuter la valeur du bien, voire bloquer la vente.
➤ Souscrire une assurance responsabilité civile maître d’ouvrage
- Non obligatoire, mais fortement recommandée.
- Couvre les dommages causés aux tiers pendant le chantier.
- Très utile si vous réalisez des travaux en autoconstruction ou si plusieurs entreprises interviennent sans contractant général.
Et du côté des professionnels ?
Même si vous avez souscrit vos assurances, les entreprises intervenantes doivent, elles aussi, être assurées. Vérifiez que chaque prestataire dispose de :
- Une assurance décennale (obligatoire pour les métiers du bâtiment).
- Une RC professionnelle à jour.
💡 Conseil : demandez les attestations avant la signature des devis ou contrats, et conservez-les précieusement.
Que couvre l’assurance habitation pendant les travaux ?
L’assurance habitation classique n’est pas adaptée à une maison en cours de construction, car elle ne couvre généralement que les biens existants et habitables. Toutefois, certaines compagnies proposent une extension de contrat pour maison en construction, appelée parfois « assurance habitation chantier ».
Ce type de contrat peut inclure :
- Une garantie contre les vols de matériaux ou d’équipements.
- Une protection incendie.
- Une garantie en cas de dégâts des eaux sur le chantier.
Cette option est facultative, mais utile notamment si vous stockez du matériel sur place ou si le chantier dure plusieurs mois.
Que se passe-t-il après la réception des travaux ?
Une fois les travaux terminés et la maison réceptionnée, la phase de construction se clôt officiellement. À ce moment-là :
- L’assurance dommages-ouvrage continue à couvrir pendant 10 ans.
- Vous devez souscrire une assurance multirisque habitation classique, adaptée à votre usage (résidence principale, secondaire, location…).
- Démarre également la période des garanties légales :
| Garantie | Durée | Couvre quoi ? |
|---|---|---|
| Garantie de parfait achèvement | 1 an | Tous les défauts signalés lors de la réception |
| Garantie biennale | 2 ans | Équipements dissociables (portes, radiateurs…) |
| Garantie décennale | 10 ans | Malfaçons graves affectant la solidité de l’ouvrage |
Résumé des assurances à prévoir
Voici un récapitulatif clair des assurances clés à prévoir pour une maison en construction :
- Avant le chantier :
- Assurance dommages-ouvrage (obligatoire)
- RC maître d’ouvrage (fortement recommandée)
- Pendant le chantier :
- Assurance habitation temporaire pour chantier (facultative)
- Assurances des professionnels (à vérifier)
- Après réception :
- Assurance multirisque habitation
- Activation des garanties légales
Que risque-t-on sans assurance pendant la construction ?
Ne pas souscrire les assurances adéquates, notamment la dommages-ouvrage, peut avoir des conséquences lourdes :
- Difficultés à obtenir réparation en cas de malfaçons.
- Blocage à la revente du bien.
- Responsabilité personnelle engagée en cas de dommages à un tiers.
- Pas de prise en charge en cas d’incendie, effondrement, vol…
En résumé, vouloir faire des économies sur les assurances peut coûter beaucoup plus cher à long terme.
Conclusion
Assurer une maison en construction n’est pas une simple formalité administrative. C’est un véritable filet de sécurité qui vous protège, vous et votre patrimoine, à court et à long terme. Il est donc essentiel de :
- Ne pas attendre le début des travaux pour s’informer.
- Comparer les offres d’assurance.
- S’assurer que chaque intervenant est correctement couvert.
Construire une maison est un projet engageant, autant sur le plan émotionnel que financier. Ne laissez pas le hasard compromettre vos efforts : prévoyez les bonnes assurances au bon moment.
